คำตอบที่ดีที่สุด:
เกี่ยวกับพ.ร.บ.สถาบันคุ้มครองเงินฝากที่เพิ่งประกาศใช้เมื่อวันที่ 11 สิงหาคม 2551 นี้
ท่านอาจสงสัยว่า พ.ร.บ.สถาบันคุ้มครองเงินฝากนี้คืออะไร และเกี่ยวอะไรกับเรา ๆ ท่าน ๆ ทั้งหลาย ความเป็นจริงแล้ว พ.ร.บ.นี้เกี่ยวข้องกับทุกคนที่มีเงินฝากกับธนาคารไม่ว่าจะมากหรือน้อย โดยเฉพาะผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากวิกฤติทางการเงินที่กำลังระบาดไปทั่วโลกขณะนี้ ดังนั้นเราจึงควรทำความเข้าใจกันไว้เพื่อจะได้วางแผนเกี่ยวกับการออมเงินของเราอย่างถูกต้องและมีประสิทธิภาพ
บางคนอาจเคยได้ยินคำว่าสถาบันประกันเงินฝาก นั่นคือชื่อเดิม ปัจจุบันใช้คำว่าสถาบันคุ้มครองเงินฝาก อันเนื่องมาจากแนวคิดที่ว่าผู้ฝากเงินที่ได้รับประโยชน์จากการคุ้มครองไม่ได้เป็นผู้จ่ายเงินเอง หากแต่ธนาคารหรือสถาบันการเงินเป็นผู้รับผิดชอบจ่ายเงินเพื่อสะสมเข้ากองทุนคุ้มครองเงินฝาก
เป็นที่ทราบกันดีว่าในปี 2540 ได้เกิดวิกฤติทางการเงิน (วิกฤติต้มยำกุ้ง) ขึ้น ทำให้ประชาชนเร่งถอนเงินฝากจากธนาคารและสถาบันการเงินต่าง ๆ ขณะเดียวกันนักลงทุนต่างชาติก็เรียกคืนเงินที่ให้สถาบันการเงินในประเทศกู้ ส่งผลให้ระบบการเงินในประเทศขาดสภาพคล่องอย่างรุนแรง คณะรัฐมนตรีในขณะนั้นจึงได้มีมติจัดตั้งกองทุนเพื่อการฟื้นฟูและพัฒนาระบบสถาบันการเงิน (FIDF) เพื่อดูแลเรื่องการประกันเงินฝากและเจ้าหนี้เต็มจำนวน ผลจากวิกฤติครั้งนั้นทำให้เกิดความเสียหายสูงถึง 1.4 ล้านล้านบาท ซึ่งเป็นภาระทางการคลังของประเทศเป็นอย่างมาก
ที่จริงแล้ว ธนาคารแห่งประเทศไทยได้เริ่มจัดให้มีการร่างกฎหมายเกี่ยวกับการคุ้มครองเงินฝากมาตั้งแต่ปี 2523 และได้มีความพยายามเสนอร่าง พ.ร.บ.ประกันเงินฝากเข้าพิจารณาโดยรัฐสภาเรื่อยมา จนถึงปี 2550 พ.ร.บ.คุ้มครองเงินฝากจึงได้คลอดออกมาในสมัย คมช. (รัฐบาลพลเอกสุรยุทธ์ จุลานนท์) โดยประกาศในราชกิจจานุเบกษาเมื่อ 13 ก.พ. 51และมีผลบังคับใช้เมื่อ 11 ส.ค. 51 นี้เอง รวมแล้วใช้เวลาประมาณ 28 ปี ในการผลักดันกฎหมายฉบับนี้
เมื่อทราบที่มาและความยากลำบากของการออกกฎหมายฉบับนี้แล้ว เรามาทำความเข้าใจในเนื้อหาและผลของกฏหมายฉบับนี้ที่มีต่อผู้มีเงินออมทั้งหลายกันดีกว่า
ตาม พ.ร.บ. ฉบับใหม่นี้ กำหนดให้มีการจัดตั้งสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ซึ่งเป็นองค์กรอิสระ ทำหน้าที่สำคัญคือดูแลคุ้มครองเงินฝากของประชาชน หากสถาบันการเงินถูกสั่งปิดกิจการ ผู้ฝากเงินทุกรายจะได้รับการจ่ายเงินคืนโดยเร็ว* ตามจำนวนเงินที่ฝากไว้** แต่ไม่เกินจำนวนที่คุ้มครอง***
เงินดังกล่าวจ่ายจากกองทุนคุ้มครองเงินฝาก และเงินกองทุนเงินดังกล่าวจ่ายจากกองทุนคุ้มครองเงินฝาก และเงินกองทุนนี้ได้มาจากการที่สถาบันการเงินแต่ละแห่งนำส่งให้สถาบันคุ้มครองเงินฝากเป็นผู้ดูแล โดยผู้ฝากเงินไม่ต้องรับผิดชอบใด ๆ ทั้งสิ้น
อย่างไรก็ตาม เงินฝากที่คุ้มครองต้องเป็นเงินฝากในสกุลเงินบาทของสถาบันการเงินในประเทศ ได้แก่ ธนาคารพาณิชย์ (รวมสาขาของธนาคารต่างประเทศ) บริษัทเงินทุน และ บริษัทเครดิตฟองซิเอร์
คำถามที่ตามมาก็คือ ทำไมต้องกำหนดวงเงินคุ้มครองไว้ที่ 1 ล้านบาท ผู้บรรยายได้ชี้แจงว่าจากสถิติการฝากเงินในปัจจุบัน มีบัญชีที่ฝากเงินเกิน 1 ล้านบาท เพียงไม่ถึง 1.5% ของบัญชีเงินฝากทั้งหมด ดังนั้น ในวงเงินคุ้มครอง 1 ล้านบาท จึงสามารถครอบคลุมผู้ฝากเงินได้ถึง 98.5% ของบัญชีเงินฝากทั้งประเทศ นอกจากนี้ประชาชนกลุ่มที่มีเงินฝากเกินกว่า 1 ล้านบาท น่าจะเป็นกลุ่มที่มีความรู้ความเข้าใจเกี่ยวกับทางเลือกอื่นในการลงทุนมากกว่า มีโอกาสเข้าถึงข้อมูลข่าวสารทางการเงินได้ดีกว่าประชาชนส่วนใหญ่ หรือหากต้องการ กลุ่มนี้ก็สามารถเลือกใช้บริการจากผู้เชี่ยวชาญการลงทุนได้
อย่างไรก็ดี กฏหมายได้ทยอยลดการคุ้มครองเพื่อให้ผู้ฝากมีเวลาปรับตัว และเงินฝากส่วนที่ไม่ได้รับความคุ้มครอง ผู้ฝากก็สามารถขอรับคืนได้จากกระบวนการชำระบัญชี ที่ต้องใช้เวลานานพอสมควร
โดยสรุปแล้วกฏหมายฉบับนี้มีวัตถุประสงค์หลักเพื่อคุ้มครองประชาชนส่วนใหญ่ของประเทศที่มีเงินฝากไม่ถึง 1 ล้านบาท ที่ต้องเดือดร้อนจากการที่สถาบันการเงินถูกปิดกิจการ หรือเกิดเหตุการณ์ที่เรียกว่าล้มบนฟูก (นั่นเป็นสาเหตุหนึ่งที่ทำให้กฏหมายผ่านสภาได้ยาก?) นอกจากนี้ยังช่วยลดภาระของรัฐ ไม่ต้องนำภาษีมาชดเชยความเสียหายของสถาบันการเงินที่ประสบปัญหาเหมือนที่ผ่านมา
ส่วนผลทางอ้อมก็คือสถาบันการเงินต้องพัฒนาประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจ เพื่อสร้างความมั่นใจให้ผู้ฝาก ส่งเสริมให้มีการบริหารงานที่โปร่งใส มีระบบในการแบ่งกันดูแลสถาบันการเงินอย่างชัดเจน
จึงนับได้ว่าพ.ร.บ.สถาบันคุ้มครองเงินฝาก เป็นกฏหมายเพื่อประชาชนส่วนใหญ่ของประเทศอีกฉบับหนึ่ง
ผู้สนใจสามารถหาข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ www.dpa.or.th
ปีที่ (เริ่มตั้งแต่ 11 ส.ค. 51) วงเงินคุ้มครอง
1 เต็มจำนวน
2 ไม่เกิน 100 ล้านบาท
3 ไม่เกิน 50 ล้านบาท
4 ไม่เกิน 10 ล้านบาท
5 ไม่เกิน 1 ล้านบาท
เป็นการคุ้มครองของแต่ละธนาคารค่ะ
แหล่งข้อมูล:
การให้คะแนนของผู้ถาม
